Введение
Модели управления финансами
Наверное, у любого человека хотя бы иногда возникает желание просто жить в свое удовольствие и не думать о деньгах вообще, то есть стать финансово свободным: покупать все, что захочется, путешествовать, жить в разных городах и странах и т. д. и т. п.
В общем-то достичь этой цели можно при помощи трех моделей (или, по-другому, стратегий) поведения, и каждый из нас, как правило, выбирает какую-то одну из них. Сразу скажу, что все модели имеют равное право на существование, но у каждой – свои особенности.
Первая стратегия – «Хочу все и сразу» – подразумевает, что вы в принципе ни на что никогда не копите, не инвестируете, а все крупные покупки и цели оплачиваете исключительно в кредит. Получили первую зарплату в вашей жизни – уже думаете об автокредите. Взяли автокредит – катаетесь на шикарной машине, за которую вам еще лет пять платить. Не беда! Через 2–3 года задумаетесь о своем жилье – в ипотеку лет на 20 или дольше. Потом – свадьба, конечно, тоже в кредит. Потом – дети, их образование тоже в кредит. Потом задумаетесь о пенсии, возьмете еще одну квартиру (разумеется, в кредит), будете сдавать ее в аренду, а когда ипотека будет выплачена, весь арендный доход будет полностью в вашем распоряжении.
В принципе такая стратегия имеет право на жизнь, но только в том случае, если у вас есть гарантированный бесперебойный источник дохода, чтобы вытягивать все кредиты, а также если все эти выплаты не будут превышать 30–40 % от вашего ежемесячного дохода. В противном случае бремя станет слишком тяжелым, вы будете урезать себя во многом или вообще во всем и станете работать, по сути, только для того, чтобы выплатить долги. Важно также успеть с выплатами по всем долгам к пенсии, чтобы не пришлось работать в 70–75 лет и дольше. Стоит вам лишиться дохода – и такая стратегия обрушивается как карточный домик. Так что можно вмиг лишиться всего, что куплено в кредит.
Вторая стратегия – «Живем одним днем» – похожа на предыдущую, с той только разницей, что кредитов вы не берете, а просто тратите все, что зарабатываете, ничего не откладывая. Хочется поехать куда-нибудь в отпуск – тратим все, чтобы это осуществить. Хочется квартиру – арендуем любую, на какую хватает денег. Хочется туфли (даже если они 105-е в вашей коллекции) или, может, свежевышедший iPhone – покупаем, не думая о будущем. Безусловно, в периоды кризиса и невероятно высокой инфляции покупать здесь и сейчас выгодно и разумно, так как уже завтра цены могут стать неподъемными, как это было, например, в 90-е годы в России. Все же в обычной жизни отсутствие накоплений приводит к тому, что вы подходите к любой цели с нулевым бюджетом: у вас не будет своей квартиры, машины, дети получат образование, на которое в данный момент хватит денег, а что вы будете делать на пенсии – одному богу известно.
Стратегия – «Светлое завтра» – предполагает, что вы всю свою жизнь, начиная с первой зарплаты или иного дохода, начинаете откладывать какую-то часть денег, положим, хотя бы 10 %, сперва «на черный день», а когда накопится достаточная сумма, равная хотя бы сумме трех ежемесячных расходов, – станете копить на будущие цели: например, на дополнительное образование, МВА/ЕМВА